2025年10月，上海的张阿姨拿着老家建设银行的存折在本地工行ATM取了1万元，结果被扣了52元手续费！她很疑惑：“都是银行，为什么取钱还要交钱？”其实这个问题困扰着很多人，尤其是经常出差或异地生活的朋友。今天就用最通俗的话，把跨行异地取款手续费的计算方式彻底讲清楚，看完你就能省下这笔“冤枉钱”！
手续费到底怎么被“瓜分”的
很多人不明白，取1万元被扣50多元手续费，这些钱到底去哪了？其实手续费分成了三部分：
发卡行服务费：你开户的银行要收，比如工行卡在他行取款，工行会收0.5%-1%
ATM代理费：提供ATM机的银行要收，通常是2-4元/笔
银联网络服务费：中国银联要收0.6元/笔
举个例子：用建行卡在招行ATM取1万元，手续费=10000×1%（建行服务费）+2元（招行代理费）+0.6元（银联费）=102.6元！这就是为什么有时候手续费会“莫名其妙”变高。
六大银行收费标准大PK（2025年最新）
银行名称
异地同行
异地跨行（ATM）
1万元手续费
免费政策
工商银行
免费
1%+2元/笔
52元
六星级客户每月前6笔免费
农业银行
免费
0.5%+4元/笔
54元
钻石卡全免
建设银行
免费
1%+2元/笔
102元
理财金卡每月前3笔免费
中国银行
免费
12元/笔
12元
长城环球通卡每月前2笔免费
招商银行
免费
0.5%+2元/笔
52元
月均资产5万以上全免
兴业银行
免费
每月前3笔免费
0元（前3笔）
普卡每月3笔免费
注意：表中手续费是取1万元的费用，小额取款（比如1000元）手续费会按最低标准收取（2-5元）。像工商银行取1000元，手续费=1000×1%+2元=12元，费率高达1.2%！
真实案例：有人省了100元，有人多花200元
案例1：小王的“聪明操作”
小王在杭州旅游，用招行普卡在建行ATM取了5000元。按照招行政策，异地跨行手续费=5000×0.5%+2元=27元。但他想起招行每月前2笔免费，于是分两次取（每次2500元），刚好用完免费次数，省下27元！
案例2：李阿姨的“踩坑经历”
李阿姨用老家农商行的卡在上海工行ATM取了5万元，被收了502元手续费！农商行收费标准是1%+2元/笔，50000×1%+2=502元。如果她提前用手机银行把钱转到上海工行卡再取，能省502元！
案例3：程序员小张的“VIP特权”
小张是招行金葵花客户（月均资产50万），在异地跨行取款时直接免手续费。去年他出差12次，累计取现3万元，省下156元手续费（按0.5%+2元/笔计算）。
四步实操：教你手续费“归零”
第一步：优先选“本行ATM”
现在所有银行同行异地取款全免费！打开手机银行APP的“ATM地图”功能，比如工行APP搜索“附近ATM”，就能找到本行设备。实测在一线城市，平均每平方公里有3台本行ATM。
第二步：薅光“免费次数”
兴业银行：每月前3笔跨行免费
民生银行：普通客户每月前3笔免费
平安银行：60岁以上客户每月前10笔免费
技巧：把多次取款合并成一笔，比如每月取2次就用兴业，取5次就用平安老年卡。
第三步：升级“高端账户”
招行金葵花卡：月均50万资产，跨行取款全免
工行六星级客户：月均20万资产，每月6笔免费
交行白金卡：月均30万资产，全球ATM免费
隐藏福利：很多银行的工资卡、社保卡有特殊优惠，比如工行社保卡每月前3笔免费。
第四步：“曲线救国”转账法
用手机银行把钱转到当地银行账户（多数银行手机转账免费）
再用当地银行卡在本行ATM取款
比如从建行卡转5万元到本地招行卡，再取现，省52元手续费！
这些“坑”一定要避开
农村信用社手续费高：要收1%+2元/笔，取5万元就要502元！
小额取款不划算：取1000元收5元，相当于0.5%费率，比理财收益还高
境外取现更贵：比如在日本7-11 ATM取款，除了银行收15元，当地还要收100日元
信用卡取现是“高利贷”：手续费2%+日息0.05%，取1万元一年利息1825元！
未来趋势：现金会消失吗？
2025年央行数据显示，移动支付占比已达86%，现金使用量每年下降12%。但银行ATM机数量仍有108万台，主要服务中老年群体。业内专家预测，2026年可能全面取消同城跨行手续费，但异地跨行仍会收费。
给读者的建议：
年轻人：尽量用手机支付，大额取现提前1天预约
老年人：办一张兴业银行“安愉卡”，每月10笔跨行免费
常出差族：办招行金葵花卡，全球ATM免费
最后提醒：银行政策会不定期调整，取款前最好拨打客服确认（工行95588、建行95533）。记住，你的每一分手续费，都值得被认真对待！
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